Jak rychle splatit dluhy: lavina vs. sněhová koule (spočítejte si obojí)

Nejrychleji dluhy splatíš tak, že u každého platíš minimální splátku a všechny peníze navíc posíláš vždy na jeden určený dluh. Dvě osvědčené cesty se liší jen v tom, který dluh zvolíš jako první: lavina bere vždy ten s nejvyšším úrokem a šetří na úrocích, sněhová koule startuje u nejmenšího zůstatku a sbírá motivaci. Spočítejte si obě varianty níže na svých číslech — zdarma, přímo v prohlížeči a bez odesílání jakýchkoli údajů.

Kalkulačka: lavina vs. sněhová koule

Tento nástroj potřebuje JavaScript — nevadí, pod ním najdeš hotový spočítaný příklad obou strategií, podle kterého si postup osaháš.

Orientační výpočet, nejde o finanční poradenství. Počítá s úrokem zůstatek × % / 12 připisovaným měsíčně; skutečné splátky a úroky se řídí tvou smlouvou.

Jak funguje lavina

U laviny platíš u každého dluha jeho minimální splátku a všechno, máš-li navíc, hodíš vždy na dluh s nejvyšším úrokem. Když ho zavřeš, uvolněné peníze (jeho splátku) přidáš k dalšímu nejdražšímu a tak dál. Pořadí určuje jen výše úroku — strategie se jmenuje podle laviny, která nabírá na síle. Logika je čistá: úrok se počítá ze zůstatku, takže čím dřív zmenšíš ten nejdražší, tím méně úroku celkem zaplatíš. Lavina je rozhodnutí pro hlavu — nedělá radost tak rychle, ale ve finálním účtu bývá nejlevnější.

Jak funguje sněhová koule

U sněhové koule je postup stejný, jen pořadí určuje velikost zůstatku, ne úrok. Nejdřív míří veškeré peníze navíc na úplně nejmenší dluh, ať je sebelevnější. Jakmile ho splatíš, jeho splátka se přilepí na další nejmenší a koule se odvíjí. Výhoda není v matematice, ale v motivaci: brzy vidíš první zavřený dluh, a to spoustu lidí drží v procesu. Přesně to oceníš, pokud jsi už splácení párkrát vzdal a potřebuješ zažít, že to jde.

Která vyhraje: hlava vs. matematika

Ve srovnání bývají rozdíly malé. Lavina obvykle ušetří pár set až nízké tisíce korun na úrocích, ale oba plány často skončí ve stejný měsíc — hlavní rozdíl je v pořadí, ne v celkovém čase. Proto neexistuje jedna správná odpověď. Bolí-li tě každý zbytečně zaplacený úrok a máš železnou vůli, jdi do laviny. Potřebuješ-li vidět výsledky, abys neodešel, sněhová koule ti dá první úspěch brzy a pravděpodobně tě udrží déle — a vydržet je nakonec víc než perfektní pořadí. Klidně to promíchej: jednu drahou drobnost splať hned a pak běží lavina.

Nejdřív nejdražší, ale ne naslepo

Než se vrhneš na splácení, nech si aspoň malou nouzovou rezervu, třeba na jeden měsíc nákladů. Bez ní tě jakákoli porouchaná pračka pošle zpátky na kartu a plán se zhroutí. Pak vyřiď to nejdražší: výše úroků se mění a bývá nejvyšší u nebankovních půjček a bezúčelových úvěrů; přesnou sazbu zjistíš vždy v konkrétní nabídce, ne z článku. Obecně platí — čím vyšší úrok, tím dřív na řadu. Pokud máš dluh po někom nebo u nebankovního subjektu a nevíš, jestli je vůbec ve zvolené výši splatný, neplať nic, dokud si nenecháš smlouvu zkontrolovat. Zadarmo to umí právě neziskové oddlužovací poradenství.

Konsolidace: kdy pomáhá, kdy prodražuje

Konsolidace znamená sloučit víc dluhů do jednoho nového úvěru, obvykle s jednou splátkou a nižším úrokem. Kdy pomáhá: máš-li víc drahých drobných půjček, zmatenou spleť termínů a stabilní příjem — banka pak dá přehled a někdy i levnější sazbu. Kdy prodražuje: je-li nový úvěr tažený do delší doby, úrok nabíhá déle a celkový přeplatek vyrovná i předčí úsporu; také když si k jedné nízké splátce znovu přivýšíš, protože se uvolnil rozpočet. Není to zázrak, jen výměna. Proto srovnávej celkový přeplatek za celou dobu, ne výši měsíční splátky. Přesné podmínky a sazby se mění — zjistíš je vždy aktuálně v nabídce banky, orientačně ti poslouží srovnání.

Červené vlajky u „oddlužkových“ firem

Někteří soukromí prostředníci slíbí „oddlužení na klíč“. Zpozorni, když: chtějí vyšší odměnu hned na začátku, dřív než něco prověří; slibují zázraky typu „přestaneme za vás splácet“ nebo „vymažeme vás z registru“; tlačí na podpis „jen dnes“; nechtějí dopředu ukázat kompletní smlouvu a skutečný průběh; chtějí mocnou plnou moc k účtům nebo nemovitosti. Skutečná pomoc takové sliby nedává. Než něco podepíšeš, dej si smlouvy projít u neziskového oddlužovacího poradenství (působí třeba Inverze a další podobné poradny) — první konzultace bývá bezplatná a poradna neprodává žádný úvěr. Jde o obecně dostupné nonprofitní porady, ne o reklamu na konkrétní subjekt.

FAQ